Банковская сфера

Особенности деятельности финансовых организаций

Все банки действуют на основании лицензии ЦБ РФ. Наиболее частыми услугами банков являются:

Внесение юрлицами и физлицами вкладов (до востребования, на определенный срок);
Открытие и ведение банковских счетов;
Осуществление расчетов;
Инкассация денежных средств, платежных и расчетных документов;
Купля-продажа иновалюты;
Выдача банковских гарантий и др.

На сайтах банков всегда можно ознакомиться с необходимыми документами для открытия расчетного счета, изготовления банковской карты, в т.ч. кредитной, а также с правилами расчетно-кассового обслуживания и переводов, информационными картами и соответствующими договорами.

При выборе банка для сотрудничества или пользования их услугами нужно обратить внимание на полученную лицензию от ЦБ РФ, размер трат за открытие расчетного счета и за расчетно-кассовое обслуживание (некоторые банки взимают плату при отсутствии операций по счету), условия кредитования, возможность заверения документов без допоплаты, использование системы банк-клиент.

Безналичные расчеты проводятся через РКЦ ЦБ РФ, клиринговые центры, корреспондентские счета банков, открываемые в банках-партнерах.

Очередность платежей со счёта определяется клиентом, если иное не предусмотрено законодательством (например, если банке имеются исполнительные документы к счету клиента).

Расчетными документами в банках являются: платежное поручение формы №0401060, платежное требование формы №0401061, инкассовое поручение формы №0401071, заявление на аккредитив формы №0401063, мемориальный ордер формы №0481008, платежный ордер формы №0401066.

Банк выдает клиенту выписки из лицевых счетов (лицам, имеющим право первой или второй подписи по счету), либо его представителю по доверенности (заявление о предоставлении выписки должно подаваться лицом, имеющим право подписи документов согласно имеющейся в банке банковской карточки либо в такой ситуации необходима «банковская» доверенность), или же через абонентские ящики.

Среди специфических услуг можно выделить депозитные и кредитные операции, расчетные операции.

Депозит

Депозитными являются операции по привлечению средств во вклады (пассивные депозитные операции) или размещению имеющихся средств во вклады в других кредитных организаций (активные депозитные операции).

Согласно ФЗ «О банках и банковской деятельности» вклады бывают до востребования и на определенный срок (срочные).

Депозитные средства банк получает по договору банковского счета (договор на расчетно-кассовое обслуживание) и по договору банковского вклада (депозитный договор для юрлиц), а также получает с остатков средств на корреспондентских счетах других банков в данном банке (корреспондентских счетах ЛОРО).

Депозиты до востребования включают денежные средства на текущих, расчетных, бюджетных и иных счетах, связанных с совершением расчетов или целевым использованием, и средства на корсчетах других банков (ЛОРО). Операционные расходы по ним выше, чем по срочным депозитам, т.к. по этим счетам банки чаще выплачивают невысокие проценты. Удельный вес данных денежных средств в ресурсах банка до 30-36% или выше.

Срочные депозиты бывают до 30 дней, 31 - 90 дней, 1 год - 3 года и др. Срок депозита прописывается в договоре и процент по нему выше, чем по депозиту до востребования.

Договоры по таким депозитам оформляются договором банковского вклада и депозитными сертификатами банка. При заключении договора стоит обратить внимание на ограничения по досрочному изъятию и по пополнению вклада.

Отметим, что банки не могут находящиеся на депозитах денежные перечислять иным лицам или снимать их.

Кредит

Основной удельный вес банка составляют кредитные операции, с чего банк и получает значительную прибыль.

Кредит является договорным отношением кредитора и дебитора (заемщика) о получении в пользование денежных средств на условиях возвратности, срочности, платности и обеспеченности.

Среди документов, подаваемых юрлицом на получение кредита, числятся: кредитная заявка, технико-экономическое обоснование, финотчет и отчет о движении кассовых поступлений, внутренние финансовые и управленческие отчеты, прогноз финансирования, налоговые декларации, договор о залоге (гарантийные письма, страховые полисы) и др.

В свою очередь банк заводи кредитное дело, делает заключение по заявке юрлица и пр.

Кроме того банк совершает трастовые (доверительные) операции. Такие сделки носят пассивно-активный характер. По сделкам привлекаются средства и в последующем они размещаются с целью получения прибыли.

Факторинг

Это торгово-комиссионная операция с кредитованием оборотного капитала клиента. Основой факторинговой операции является покупка банком (либо факторинговой фирмой) счетов-фактур поставщика на отгруженный товар на условиях немедленной оплаты и передачи поставщиком банку (либо факторинговой фирмой) права требования платежа с дебитора. Чаще банки покупают счета-фактуры поставщика на условиях немедленной оплаты 80% от стоимости счета-фактуры. Оставшаяся сумма выплачивается банком (за вычетом суммы за кредит и комиссии за услуги) после получения платежа от дебитора или независимо от поступления платежа от дебитора.

Факторинг бывает открытый (конвенционный) и скрытый (конфиденциальный).

Благодаря факторингу происходит быстрое получение платежей поставщиком от своих контрагентов, гарантируется оплата счетов, снижаются расходы по учету счетов-фактур у поставщика.

Лизинг

Лизинговые операции это долгосрочная аренда оборудования, производственных сооружений, ТС.

Существует рейтинг (краткосрочная аренда) - сроком от 1 дня до 1 года, хайринг (среднесрочная аренда) - сроком от 1 года до 3 лет и лизинг (долгосрочная аренда) - сроком от 3 лет до 20 лет и более.

Наши юристы профессионально оказывают различные виды юридических услуг в банковской сфере! Мы также работаем дистанционно, сотрудничаем с регионами и иностранными клиентами.